单身贵女该有近40万元存款 留京还是回老家 存款 资产 投资_新浪

2017-07-05 15:16

  虽然在外人眼里,王文君的收入不错,但北漂族的苦,只有经历了的人才懂。没有固定居所,没有婚姻,王文君不知道自己还要不要继续留在北京,是向左走,还是向右走,王文君迷茫了!   本刊记者 文熙   走出公司大门,王文君长吁了一口气。回眸再望一眼,这个自己工作整整5年的地方,以后就再与自己没有干系了。   一毕业就来到北京工作,临末了辞职,准备离开这个城市,除了银行账户上积攒了25万元,快奔30岁的王文君仍然是孤身一个人。辞职后查看公积金账户,竟然躺着15万元。从最初的什么都没有,到现在将近40万元存款,王文君不知道该何去何从。究竟是答应母亲要求,回老家山西工作去,然后相亲结婚生子,还是继续留在这个城市打拼?   “这个城市的压力太大了,想要在北京拥有一套房子,即使不吃不喝,我几十年都买不起。”王文君诉苦说,“虽然我每月领着9000多元的薪资,但要在北京生活,最后能存下一半就算不错了。”   目前,王文君已经离职回家,吃住均和父母在一起,她打算休息一段时间再寻觅新的工作。以她现在的工作经验,在山西找份工作,可能只有4000元不到的月薪,但起码不用租房就可以住大房,而且她还可以用存款给自己配辆小轿车当嫁妆。北京的公积金政策是辞职时可以取出公积金余额,王文君打算把这15万元取出来。   规划需求   1.15万元公积金和其余的25万元存款该怎么打理?2.未来的路该如何选择,是留在北京还是在老家山西发展?   杨洁   CFP国际金融理财师,招商银行钻石客户高级理财顾问。   财务现状分析:   王女士每月税后工资9000元,每月固定支出4500元,由此算出每月家庭现金结余4500元。综上,王女士个人每年累计收入减去每年累计支出,得到每年净收入54000元。   现有资产15万元公积金、25万元存款,没有房产和汽车。   王女士理财目标:   王女士15万元公积金和25万元存款,理财目标为准备未来婚嫁金。婚嫁金不同于教育金和养老金有明确的需求时间,婚期具有不确定性,因此王女士的理财规划需要保证一定的流动性。婚嫁金积累时间相对较短,不适宜配置投资期限长、收益不确定性高的资产,因此总体投资风险等级评定为A3稳健型。   建议王女士55%资产即22万元配置定期存款、分红型投资保险等固定收益类资产。30%资产即12万元配置保本基金,投资期3年保证本金,同时能分享资本市场带来的收益,如果王女士婚期提前,还可以随时赎回。15%资产即6万元投资银行现金类理财产品,收益稳定,可随时赎回,满足流动性需求。   王女士每月结余4500元,建议600元作保险配置,600元定投参与股票基金,分别投资于境内A股大盘基金、境内中小盘基金、海外债券基金。   不论留京还是返乡,均需增加保险配置:   保险配置应未雨绸缪,不论王女士留京工作,还是回山西老家发展,建议单身的王女士合理配置保险。单身人士保险需求顺序为健康险、寿险和养老年金险。健康险建议王女士选择有强制储蓄和分红功能的两全型健康保险,以20万保额为例,保障期间至60周岁,月缴保费500元,可以获得20万重大疾病和身故保障,一旦理赔,可豁免未缴纳的剩余保费。如果保险期间内没有理赔,则可以起到积累养老金的作用,60岁满期可以领取20万元以及积累分红作为补充养老金。寿险建议选择成本较低的消费型终身寿险,100万保额,月缴保费100元。王女士保险规划总保费共计600元,占王女士月收入的10%以内,不会增加额外负担,提供相对充足的保障。对于王女士本人来说,可以缓解风险来临时的财务压力,而对于王女士的父母来说,是一份家庭责任。   未来的路该如何选择,是留在北京还是在老家山西发展?   对于王女士面临的困惑,是继续在北京工作,还是回山西老家发展,分为两种情况分析:   方案一:留北京工作   对于王女士来说,如果留在北京工作,可以获得更高的收入和更大的职业发展空间,择偶选择也相对更多一些。留在北京求职,以王女士的资历按照原有单位税后月薪9000元计,工资年增长率按平均水平10%计算,生活成本不变,未来3年可结余18万。原有40万元投资按照A3稳健型客户平均年化收益6%计算,3年收益8万元。3年后总资产40+18+8=66万元。目前首套房首付30%,以北京四环至五环住宅房屋均价4万元每平方米,房屋面积50平方米,总价200万元房产计算,首付60万元,月还款6100元。王女士5年公积金账户积累15万元,月均公积金为2500元左右,购房后可省下原房租,以2000元每月计算,共计2500+2000=4500元。综上,王女士3年后总资产66万元,可以支付购房首付款,每月只需从结余中拿出1600元,加上公积金和原房租,就可以支付月供,不影响原生活水平,即可拥有自己的房产。   如此看来,按照王女士的收入水平,在北京拥有自己的房产并不仅仅是梦想,合理进行理财规划就能够轻松实现。此外,按照现行婚姻法规定,如果王女士在婚前买房,房产可以算做个人财产。而如果王女士觅得如意郎君,两人共同承担买房费用,则可以购买总价更高的房产,提高生活品质。   方案二:回山西发展   王女士父母均在山西生活,婚前与父母共同生活,可以大大降低生活成本。如果王女士在山西工作,税后月薪为4000元左右,除去基本生活费用2000元,每月结余2000元,每年结余2.4万元,原有40万投资按年化6%收益率计算,每年收益2.4万元,因此王女士在山西老家生活,每年结余共计4.8万元。王女士在山西老家生活,没有购置房产的财务需求,主要需求为婚嫁购车,以20万元家用小轿车为例,王女士可轻松购买。   综上所述,王女士继续留京工作或者回山西发展,只要通过合理的理财规划,都能够实现阶段性的人生财务目标。这正是,单身生活品质高,合理规划是王道,相信专业理财师,我的未来不是梦。   张春兵   CFA,德意志银行(中国)有限公司财富管理部副总裁。   一、财务现状分析   王文君30岁,在北京打拼5年,积累了25万元存款和15万元公积金。由于北京生活成本和房价较高,现已回老家山西,目前待业在家。   资产负债情况比较简单。   收支情况:暂无工资收入,跟父母居住无需支付房租,中西部地区物价相对便宜,每月基本日常开销1500元。   二、需要考虑的问题   由于王小姐目前比较年轻并且单身,除了计划在不久的将来购置一辆汽车当嫁妆外,尚未确定具体目标和中长期规划。但从财务角度来衡量,实现财务自由是每个人的终极目标,理财规划越早开始越好。   王小姐虽然目前积累了一笔现金资产,但由于只做银行存款,且无其他收入,显然处于入不敷出状态,非长久之计。支出已按最基本的来算,不能节流,看来只能开源。当务之急是要尽快找到一份工作,其次做好40万元的投资配置,增加投资性收入。   其他要改善的地方:   1.加入保险计划,抵御不测风险,险种至少包括重疾险和意外险,并随着家庭和收入状况的变化,再加入其他险种。这两种保险都是消费型的,保费都不会太高,估计每月几百元就够了,但如发生意外,可以起到意想不到的效果,必不可少。具体可以咨询专业的保险规划师。   2.增加一部分教育投入,尽快确立自己未来职业发展方向,并对不断提高职业技能和专业知识进行必要的投入,投资自己,投资未来,为增加未来的收入尽早准备。   这两项每月投入应该在1000元左右。   三、目前资产的合理配置   由于王小姐目前只做银行存款,按现在2%左右的年利率,每年只有8000元左右的利息收入。鉴于王小姐随时可能有购车计划,以及需要留一部分资金用于日常开支,建议从40万中拿出10万元认购货币基金。货币基金的特点是风险非常低,流动性非常好,目前回报率在4%左右,是非常好的现金管理工具。   剩下30万元可以做中长期的投资,并可以适当投资一些有风险的资产。   可以拿其中20万买入5年期的国债。最近发行的5年期国债票面利率为5.32%。国债可以视为无风险产品,由于该笔资金属于闲散资金,没有投资期限的限制,买入较长期限的国债既可以提高收益,又可以保证资产的安全。   还有10万可以投资股市。虽然经历了7、8月份的股灾后,市场人气低迷,估计未来一段时间不会再有像样的行情出现。但是,仔细分析,目前A股市场分化比较严重,中小板和创业板股票经历大幅调整后,估值仍然偏高,以银行为主的蓝筹股估值相对比较合理,而且这类股票每年都有非常稳定的分红(银行股每年股息率在3%以上)。在市场普遍低迷的时候,寻找有价值的、有足够安全边际的品种提前布局,等下轮牛市来临时,一定能收获不错的成果。建议按照一年的时间周期,自己做一个股票定投计划,选择两三只高分红、低市盈率的蓝筹股,每个月定期买入8000元股票,一年差不多正好投完10万元。长线持有,耐心等待下一轮牛市的到来,相信若干年以后,这笔资产能提供最为丰厚的回报。长期来看,股票的投资收益会高于债券,保守估计收益率应在8%左右。   四、调整后的财务分析   五、总结   经过调整,王小姐的财务状况可以得到明显改善,并且能使自己的生活得到相当的保障,过上相对稳定而安逸的生活。当然随着时间的推移、自身情况的变化,还要不断对自己的财务规划作相应的调整。投资理财是一场马拉松,长期的不断的积小胜才能获得大胜。相信经过若干年的奋斗和积累,王小姐组建家庭,买房买车,实现一定程度上的财务自由,不是一件遥不可及的事情。从这个意义上来讲,王小姐选择离开北京,回老家发展,也不失为一个好的选择。   REVIEWS 点评   不论哪种选择,只要王文君定好目标,通过合理的投资理财规划,朝目标的距离就会近一步。两位理财师都给王文君做了方案以供选择,她只需自己权衡利弊,作出选择即可。